购买保险的决定因素：保险需求和购买能力

　　 一个人或家庭到底应该买什麽保险，该买多少保险，这是一个很难以精确回答的问题。通常，我们在确定保险种类和保险金额时，主要根据自身对保障的需求以及对保费的负担能力高低这两个因素来决定。

　　保险需求和保费负担能力都会随着家庭的结构，经济收入以及外部形势变化而变化，因此，您所需的保障也会随之变化。

  每个人和家庭都会面临很多财产和人身方面的风险，谁也不能保证一生一帆风顺，永远风平浪静。而风险一旦发生，就会带来经济上的损失和一些额外的费用的产生。另外很多保险产品具有投资功能，还可以满足人们的投资需求。风险以及投资需求的存在，是一个人产生购买保险愿望的前提，因此，确定个人和家庭的保险需求是购买保险的第一步。

（一）财产保险需求

1.首先，一个家庭经济水平越高，所产生的保险需求也会越广。市场经济使相当一部分人先富起来，设想一下，对于一个同时拥有房产，汽车，高档家庭财产而言，他会同时产生对房屋保险，汽车保险，家庭财产保险的需求。可以预见的是，在未来岁月里，随着房地产市场，私家轿车市场的启动，人们防范风险意识的增强，人们的保险需求也会大大提高。

2.其次，对于一个任何家庭而言，是否会产生保险需求，还要取决于控制风险的程度。比如，一个有私房的家庭，居住在一个封闭管理的小区内，小区治安状况良好，一天２４小时都有人值勤巡逻，同时家里还安装了防盗系统，显而易见，这些风险控制手段会大大削削弱人们对家庭财产盗窃险的需求。

3.最后，一些保险条款规定，也可能会限制人们对保险需求的实现。

（二）人身保险需求

1.早亡 首先是丧葬费用。当一个人死亡时，涉及到遗体的火化和安葬立即会产生很多费用，在葬礼过后，又需要支付死者的到期债务，并且在死亡后将现存的资产转移给生存者；甚至如果死者没有一份有效的遗嘱，那麽这种对遗产的处理既耗时又涉及大量的费用。所有这一切，都会在丧葬费用中支付。其次是生存者的收入需求，在分析早亡的风险会产生哪些保险需求时，我们关注的是早亡者的死亡对其家庭的财政经济收入状况会产生什麽影响。如果一个人向其他家庭成员提供全部或部分金钱扶助，支持，那麽他的早亡必将使家庭财政收入状况造成巨大影响，使得生存的其他家庭成员产生一些经济和保险需求。这些需求主要体现在以下几个方面：首先是生存的孩子需求。其次是生存的配偶的经济需求。最后是其他生存的被抚养着的经济需求。有些时候，一个人除了要抚养小孩、照顾配偶外，还需要像其他亲属提供经济支援。比如：当年老的父母和成年的子女生活在一起时，如果子女早亡，对父母的安排必然会产生经济上的影响。

2.健康丧失 首先是住院费用。第二项是外科手术费用。这项费用不经常发生，通常是因为生病或受伤才产生，但价格昂贵。第三项是治牙费。这项费用通常和其他医疗费用分开。第四项是精神健康费。第五项是长期护理费。现在的人类寿命越来越长，人到老年，经常会受到诸如关节炎，骨质增生，帕金森氏综合和症的困扰，加上行动不便，无疑会产生家庭医学护理照料的需求。这些护理内容通常包括医生上门检查、家庭病房、以及有专门护理人员帮助老人洗澡、穿衣、吃饭和其他活动。这些理疗项目显然意味着一大笔费用的支出。

3.失业 第一项就是当一个人失去工作时，必然带来该挣得挣不上这种收入上的损失；第二项就是那些原本得到失业者在经济上扶助的人们也会失去依靠。

4.退休 首先肯定也是经济收入的减少，挣的钱没有退休前多了。据估计，平均每一对夫妇在退休时，将会丧失掉他们收入的40%。第二项是支出水平的维持。据估计，一对已婚夫妇要维持退休前的生活水平，就需要保持退休前收入水平的66%-82%。这样除非他们进行适当安排提供充足的收入来源，否则，退休必然意味着生活水平的下降。

（三）投资需求

  投资者通常通过多元投资来分散风险，寻求最大投资效益。目前许多保险公司的投资型保险成为投资者的考虑对象，如分红保险，智富人生万能保险。

  此类保险既具有寿险保障功能，又具有投资功能，可以满足客户的多层次需求。对每一位客户而言，最好的险种就应该是适合其需求的险种。