421家庭的保险配置

（一）保险配置原则

最近，咨询保险的朋友还真不少，发现当我们上有老下有小的时候，保险配置的需求也在不断发生着变化。

就好像当你单身的时候，逢年过节你只管自己潇洒乐呵就好，看好的衣服、鞋子、包包通通都可以塞进购物车；

但当你有了家庭，有了子女，你可能更关心的是给自己的孩子买什么衣服、玩具，喝什么样的奶粉；又或者看看家里的父母需要什么……

不同的人生阶段有不同的特点。在保险配置上，也是如此。

随着近期咨询量的增加，出现了这样一个普遍现象：

二线城市家庭对保险的需求越来越集中了，而且有了很大的改变，其中“不再将所有保障集中到刚出生的孩子身上”这一点表现的最为显著。

看来，已经有越来越多的家庭意识到：

孩子最大的保障，就是父母。

由此可见，越来越多的小夫妻已经懂得了从风险、责任的角度理智地看待保险，而不再热衷于对孩子教育、婚嫁和理财的保险配置。

那么，对于普通二线城市家庭，购买保险又有哪些原则呢？

家庭经济支柱优先配置保险；

定期与终身搭配配置；

保费占比不要超过家庭年收入的10%；

健康保障最先配置。

这几个原则是了解家庭保险配置的基础，它能帮助我们走出原有投保的误区，更加科学理性的看待保险。

比如，为刚出生的孩子配置终身寿险或给孩子优先配置教育金险等，都是很普遍的误区。

而这些误区影响了无数家庭。

（二）421家庭保险需求分析

以“421”家庭保险需求为例，我们来分析分析，这类家庭存在着哪些保险缺口。

421家庭通常是指“中间两个小夫妻，上面各有两位老人赡养，下有一位儿童抚养”的中国式家庭。

1. 父母的风险分析

精算师坦言：“老年人是高危人群，保险公司对这部分‘高赔付率人群’很难设计出既有钱赚，又有利于投保人的合理的险种”。

对于年纪渐长的父母来说，发生疾病和意外的风险较高，属高危人群。下面从医疗和意外两方面来说说。

医疗险在医疗费用方面覆盖的最为全面，而且是纯消费型保险，对于老年人而言，性价比很高，不过因老年人的身体条件变差，在投保时要尤为注意健康告知。

除了疾病风险，意外在老年人群体的发生率还是非常高的，比如常见的跌伤、骨折，这些意外风险是老年人都要注意规避的地方。

和医疗险、重疾险等产品相比，意外险的价格并不会明显的升高，且近几年，许多保险公司开发了专门针对老年人的意外险产品，可以保至75、80岁，投保年龄宽泛，对于父母来说，很值得入手！

而对于给老年人买储蓄型重疾险这种做法，业内人士认为其操作性不大，杠杆较小。

原因有二，其一，老年人身体机能变差，健康告知很难通过；其二， 老年人投保的保费高，保额低，杠杆低，对于普通家庭来说鸭梨山大。

所以，在给父母选择保险时，可重点关注消费型医疗险与意外险。

2. 夫妻俩的风险分析

对于上有老下有小的夫妻来说，疾病和意外风险依然是主要的。其投保顺序建议：意外险、重疾险、寿险、医疗险。

意外险，在这里就不多说了，属于百搭，人人必备类险种。

主要来说说重疾险。据原卫生部统计，人一生患重大疾病的概率高达72.18%，每天全国约 1 万人确诊癌症，每分钟约7人确诊患癌。

这个数据告诉我们，癌症它就在我们身边，而重大疾病发生的概率也远比我们想象中要高得多。

对于普通工薪家庭而言，如果发生了重疾，就相当于断了家庭的经济链，这对于家庭成员的打击是不可估量的。

而重疾险恰好可以弥补收入损失，用重疾的保额支撑身体恢复阶段的家庭开支，减少家庭经济压力。

所以，重疾险是家庭经济支柱必备的保障。

那么，寿险要不要买呢？以下人群可以重点考虑：

1）有房贷、车贷家庭；

2）追求高保额人群。

寿险的意义在于，一方面，它的保障更多体现在爱与责任上，能给家庭提供持续稳定的未来；另一方面，它的保障足够强大，能弥补家庭经济支柱突然离世带来的经济负担，以保证整个家庭不会陷入窘境。

鉴于这两点，在家庭中，家庭收入持续稳定且收入最高的人最应该优先配置定期寿险。

当然，如果还想着身故后为子孙留一笔钱，终身寿险可考虑。

3. 孩子的风险分析

孩子的风险抵抗力虽然较小，但父母却给了充足的补充。孩子的风险配置可直接从意外、重疾、医疗的角度考虑。

① 意外

小孩子天性活泼好动，就算家里有爷爷奶奶照顾，也难免出现摔伤、烫伤甚至室外事故。

没有风险判断意识和自我保护意识，会让他们更无法应对意外风险，所以意外险是孩子非常需要的保障。

由于孩子年龄小，意外险都不贵，通常几十元甚至一、二百元就能获得一份高额的保障。

购买少儿意外险的建议：选择消费型意外险，性价比较高。挑选产品时首先要看保障内容，重点看意外医疗额度，因为即使是意外情况也需要去医院看门诊或住院。

其次看一下赔付情况，特别是免赔额，如果可以，最好选择0免赔+100%报销的产品。

② 重疾

每3分钟就有1名儿童死于癌症。

“重疾年轻化”、“重疾低龄化”是大家有目共睹的现象，很多小孩子出生不多久就会患上重大疾病，而为了给孩子治病，家长们不惜卖房卖车、下跪求捐……

为什么？因为孩子是个生命，更是我们这辈子想要守护的宝贝。但是重疾的治疗费用太高了，一般家庭根本无力承担。手术费用、长时期的治疗费用、后期康复费用等一系列费用会摧毁整个家庭。

另一方面，孩子年龄小，多数孩子也都是健康的，医疗记录自然不会多，这个时候购买重疾险是很容易的。

所以重疾是少儿保险方案中必不可少的一环，可以弥补孩子罹患重疾造成的经济损失。

不过重疾的种类较多，加以细分的话会发现有消费型、返还型、分红型……很多人都不好轻易做选择。而且购买重疾险还要关注保额，所以自然会和家庭经济情况相结合，涉及到诸多问题。

因此，建议家长们在为孩子选择重疾时重点对比疾病的保障情况和保额，再看免责条款和健康告知，找专业人士为孩子做规划。

此外，儿童的重疾险可以从定期、长期两个角度选择，定期重在成长阶段的高保额，长期则重在较长时间甚至终身的保障。

在预算充足的情况下，给孩子选择定期重疾搭配多次赔付型终身重疾，让孩子的保障更加持久、全面，是最为稳妥的选择。

③ 医疗

孩子越小越容易生病，少儿医保可以作为基础保障，加上意外和重疾，其实小孩子的保险也差不多了。当然如果在大人的保险配齐、小孩也配齐的前提下，还有多余的预算，此时就可以考虑为孩子选择一款医疗险作为少儿医保的补充来覆盖疾病带来的经济损失。

医疗险主要是为了覆盖孩子由于生病产生的门诊和住院费用。

具体建议如下：

一般的感冒发烧费用，一般家庭承担，也可以通过较低的保费买一款低保额、无免赔的普通医疗险解决小病导致的住院费用；

如果家长们手头预算充足，可以考虑高保额的医疗险产品，也就是百万医疗险，不过这些医疗险多有免赔额。

医疗险和意外险这种一年期保险，从医疗报销的比例和医疗范围比较即可，基本上普通的医疗险就可满足孩子的常规医疗。

最后，家庭保险配置是一个比较漫长的过程，也是比较私人化的事情。不同的家庭保险需求不同，因而保险配置与方案定制也因人而异。